Publicado el 5/9/2026 · Última revisión de las fuentes: 5/9/2026 · Nuestro método

Un cónyuge sin ingresos y dos hijos cuestan cero euros de cotización sanitaria adicional en Alemania, Austria, Bélgica y Francia. En Suiza tienen un precio, y cada uno el suyo. No es un matiz de baremo: es el factor que lo decide todo, y permanece invisible mientras se comparan tipos.

Este artículo calcula el coste sanitario del hogar en once países, a partir de los textos oficiales de cada uno. No dice qué sistema es mejor. Dice por dónde pasa la línea, y por qué pasa por ahí.

La pregunta que nadie hace en el momento adecuado

Los sistemas sanitarios se comparan por su tipo, su número de aseguradoras, la calidad de sus hospitales. Son buenas preguntas. No son las que cambian el final de mes.

La pregunta que cambia el final de mes es más simple: cuando una persona se suma a su hogar, ¿cuánto cuesta de más?

En ocho de los once países del panel la respuesta es estable. Es cero.

Dos familias y una sola diferencia

Tomemos dos asalariados con el mismo perfil: un salario, un cónyuge sin actividad, dos hijos. Uno trabaja en Alemania, el otro en Suiza.

El alemán cotiza el 8,75 % de su salario bruto — la mitad del 17,5 % que suman el tipo general del 14,6 % (§ 241 SGB V) y el recargo medio del 2,9 % para 2026; la otra mitad corre a cargo del empleador. La base está limitada a 5 812,50 € al mes. El § 10 SGB V cubre « der Ehegatte, der Lebenspartner und die Kinder » sin cotización adicional: hijos hasta los 18 años, 25 si están en formación.

Su cónyuge y sus dos hijos le cuestan cero.

El transfronterizo en Suiza paga una prima por cabeza, independiente de los ingresos. La tabla transfronteriza UE/AELC de la OFSP para 2026 va de 200 a 823,10 CHF por adulto, según la aseguradora y el país de residencia. Cada miembro del hogar paga la suya, hijos incluidos.

Su cónyuge y sus dos hijos tienen cada uno un precio.

Los ingresos no cambian nada. Solo abren un eventual derecho a una reducción cantonal de prima — que es una ayuda que hay que solicitar, no una tarifa.

La tabla, y lo que hay que leer en ella

Tres lecturas saltan a la vista, y la tercera es la más importante.

Francia muestra 0 %, y no es un error. La cotización sanitaria del trabajador fue suprimida para el régimen general; la financiación pasa por la CSG y por el empleador. Un asalariado francés no ve ninguna línea de « seguro de enfermedad » retenida en su nómina.

Austria tiene una excepción, y hay que nombrarla honestamente. Un cónyuge coasegurado debe un recargo del 3,4 % de la base del asegurado. Pero está exento si cría a un hijo que vive en el hogar, o si ha criado a uno durante al menos cuatro años. Un hogar con hijos no está, por tanto, afectado — y son casi todos los hogares a los que esta pregunta interesa.

Tres países no tienen cifra, y es una decisión. Italia, España y Portugal financian la sanidad con impuestos generales. En la nómina no existe ninguna línea de cotización sanitaria. Escribir « 0 % » haría creer en la gratuidad; reconstruir un importe a partir del impuesto sobre la renta sería una invención. Escribimos « no procede », y es lo único cierto.

La prueba de Liechtenstein

La explicación fácil sería: « es el modelo de la prima a tanto alzado el que produce este resultado ». Es falsa, y Liechtenstein lo demuestra.

El mismo modelo que en Suiza: prima a tanto alzado, mercado de aseguradoras privadas, tres cajas. La misma frontera, la misma moneda, el mismo orden de magnitud de salarios. Y sin embargo:

• los menores hasta los 16 años cumplidos están exentos de prima;
• los de 16 a 20 años pagan media prima;
• el empleador aporta 180,50 CHF al mes por adulto.

El modelo no impone, pues, el resultado. Dos países vecinos, el mismo sistema, dos tratamientos opuestos de la infancia. Lo que decide son las decisiones de diseño — y una decisión de diseño, por definición, podría haber sido otra.

Es la única conclusión política de este artículo, y es factual.

Referida al salario mediano, el mapa se redibuja

Una prima de 400 CHF no dice nada por sí sola. Hay que referirla a lo que gana la gente del país. Estos son los salarios medianos a jornada completa, sobre una base única:

El mediano suizo es 1,5 veces el de Luxemburgo y 2,5 veces el de Francia. El portugués es la quinta parte.

Por qué esta tabla dice « jornada completa », y por qué importa

Este detalle merece un párrafo, porque cambia las cifras al doble.

La primera extracción de estos datos utilizaba el mediano armonizado de Eurostat sobre todos los asalariados. Daba 5 930 € al mes para Suiza — muy por debajo del mediano que publica la Oficina Federal de Estadística. La diferencia no era un error: esa columna incluye los tiempos parciales a su salario real, sin estandarizar. Y la tasa de tiempo parcial varía seis veces en este panel.

La demostración está en los Países Bajos: 2 582 € al mes sobre todos los asalariados, 4 176 € al mes a jornada completa. La primera cifra no dice que los neerlandeses estén mal pagados. Dice que trabajan masivamente a tiempo parcial.

Publicar la primera columna llamándola « el salario mediano » habría comparado tasas de tiempo parcial creyendo comparar salarios. La tabla anterior es por tanto de jornada completa, sobre el conjunto Eurostat earn_ses_annual, indicador mediano en euros, excluida la administración pública.

Liechtenstein no tiene fila, y es deliberado

Liechtenstein no participa en la encuesta europea de estructura salarial. No es un valor que falte: es una no participación. Su oficina estadística sí publica un mediano nacional, sobre otra base y otro año — añadirlo fabricaría una fila que no pertenece a esta tabla.

Preferimos una casilla honestamente vacía a una cifra que parece comparable y no lo es.

Si es transfronterizo, su país de residencia cambia dos cosas

Todo lo anterior compara países donde se trabaja y se vive. El transfronterizo está a caballo — y su factura depende entonces tanto de su domicilio como de su empleador.

Su prima suiza no es la misma según dónde duerma. La OFSP no publica una tabla transfronteriza, sino una tabla por país de residencia. La horquilla de 200 a 823,10 CHF esconde, pues, subhorquillas distintas según resida en Francia, Alemania, Italia o Austria. Comparar su prima con la de un colega que vive al otro lado de otra frontera no tiene sentido.

Y su derecho a salir de la LAMal no existe en todas partes de la misma forma. Si reside en Francia, un derecho de opción le deja tres meses desde el inicio del empleo para elegir entre LAMal y la CMU transfronteriza — la primera una prima por cabeza, la segunda un porcentaje de los ingresos. Es exactamente el arbitraje de este artículo, y puede resolverlo usted mismo.

Si reside en Alemania, Austria o Italia, la cuestión no se plantea de esta forma: cada uno de esos países tiene sus propias reglas de exención del seguro obligatorio suizo. La elección existe, pero no se llama igual ni se ejerce igual.

Una consecuencia práctica, y sorprende: para una familia numerosa residente en Francia, el derecho de opción es la decisión financiera más pesada de toda la instalación. Pasar de una prima por cabeza a un porcentaje de los ingresos suprime, con un formulario, el factor que describe todo este artículo. No hacer nada también es una decisión — sin formulario en tres meses, queda afiliado de oficio a la LAMal.

Lo que esto cambia concretamente para usted

Si está soltero y bien pagado, el sistema suizo suele serle favorable. Su prima es fija mientras su cotización alemana sube con el salario, hasta el tope.

Si tiene un cónyuge sin actividad e hijos, el arbitraje se invierte, a veces bruscamente. Cinco cabezas en Suiza son cinco primas. Cinco cabezas en Alemania, Austria, Bélgica o Francia son el mismo importe que para una sola.

Si duda entre dos países, no compare los tipos entre sí. Un tipo y una prima por cabeza no son comparables: no miden lo mismo. Lo comparable es el importe que su hogar concreto pagaría en cada lado.

Para recordar

• En los países de cotización, el cónyuge sin ingresos y los hijos están cubiertos sin suplemento. Una familia de cinco paga exactamente lo que paga una persona sola con el mismo salario.
• Suiza es el único país del panel en el que un niño tiene un precio. Cada cabeza paga su prima, con independencia de los ingresos del hogar.
• Liechtenstein demuestra que no es el modelo el que lo impone: la misma prima a tanto alzado, pero menores exentos hasta los 16 años cumplidos y 180,50 CHF al mes del empleador.
• Tres países no tienen ninguna cifra comparable — Italia, España, Portugal — porque su sanidad se financia con impuestos generales y no es separable del resto.
• El salario mediano suizo es el más alto del panel, 84 109 € brutos a jornada completa, pero se compara con un coste que crece con el hogar mientras que en otros países no depende de él.

Consejos prácticos

Cuente las cabezas antes de comparar los tipos. Es la única operación que distingue las dos familias de sistemas. Una persona sola y una familia de cinco no viven en el mismo país, aunque sea el mismo.

Mire la edad de sus hijos, no solo su número. En Suiza la franja tarifaria cambia a los 19 años: el salto a « joven adulto » es el más caro y el más olvidado. En Liechtenstein la línea pasa a los 16 años cumplidos, luego a los 20.

Compruebe el tope de cotización si está bien pagado. En Alemania, por encima de 5 812,50 € al mes, su cotización deja de subir. En Austria el tope es de 6 930 €. En Bélgica y en Francia no hay — el porcentaje sigue todo el salario.

Solicite la reducción cantonal de prima si reside en Suiza. Existe, depende de los ingresos y solo se obtiene si se pide. Nadie se la ofrecerá.

Errores frecuentes

« El tipo alemán es más alto, así que sale más caro. » No para un hogar. El 8,75 % de un salario es un importe único sea cual sea el tamaño de la familia. Cuatro primas suizas son cuatro veces un importe. El tipo más alto puede producir la factura más baja.

« Francia muestra 0 %, así que allí la sanidad es gratis. » No. La cotización del trabajador fue suprimida para el régimen general, pero la financiación pasa por la CSG y por el empleador. Desapareció la línea de la nómina, no el coste.

« El salario mediano suizo lo compensa todo. » Compensa mucho, no siempre todo. Hay que poner frente a frente un salario 2,5 veces más alto que en Francia y un coste sanitario que, en cambio, se multiplica por el número de personas del hogar. El resultado depende de su composición familiar, y se invierte en algún punto.

« Compararé los sistemas sanitarios por la calidad de la atención. » Pregunta legítima, pero es otra pregunta. Esta trata de lo que sale de su cuenta cada mes, y ambas no tienen la misma respuesta.

Qué comprobar en su propia situación

Si trabaja en Suiza, sume las primas de cada miembro del hogar, no solo la suya. Después compruebe su derecho a la reducción cantonal: depende de los ingresos y del cantón de residencia, y cambia el arbitraje para las rentas modestas.

Si compara dos países, haga el cálculo sobre su hogar real — cónyuge, edades de los hijos, salario. Las medias nacionales no describen a nadie, y menos aún a una familia.

Si su situación familiar va a cambiar, rehaga el cálculo. Un nacimiento no cuesta nada más en Alemania. En Suiza añade una prima.

Los tipos de cotización, topes y reglas de beneficiarios de este artículo proceden de los textos y autoridades de cada país — SGB V y Ministerio Federal alemán de Sanidad, ASVG y ÖGK austriacos, INAMI/RIZIV belga, OFSP suiza, fichas por país del CLEISS. Los salarios medianos proceden de una base única, la encuesta europea de estructura salarial, a jornada completa. Todas las fuentes están fechadas y listadas a continuación.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

• OFSP — Primas 2026 de los asegurados residentes en la UE/AELC, por país de residencia (consultado el 31/8/2026)
• Ministerio Federal alemán de Sanidad — tipos 2026 del seguro legal de enfermedad; § 10 y § 241 SGB V (consultado el 31/8/2026)
• Sozialversicherung — valores de cotización 2026; ÖGK — coaseguramiento de familiares (consultado el 31/8/2026)
• Eurostat — encuesta de estructura salarial, earn_ses_annual (MED_E_EUR, jornada completa, NACE B-S excluida la administración pública) (consultado el 31/8/2026)
• CLEISS — régimen de Liechtenstein para trabajadores por cuenta ajena (consultado el 31/8/2026)
• INAMI/RIZIV — organismos aseguradores belgas y cotizaciones (consultado el 31/8/2026)

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