RelokeaEin Ehepartner ohne Einkommen und zwei Kinder kosten in Deutschland, Österreich, Belgien und Frankreich null Euro zusätzlichen Gesundheitsbeitrag. In der Schweiz haben sie einen Preis, und jeder seinen eigenen. Das ist keine Tarifnuance: es ist der Faktor, der über alles entscheidet — und er bleibt unsichtbar, solange man Sätze vergleicht.
Dieser Artikel beziffert die Gesundheitskosten des Haushalts in elf Ländern, auf Grundlage der amtlichen Texte jedes Landes. Er sagt nicht, welches System besser ist. Er sagt, wo die Linie verläuft — und warum sie dort verläuft.
Die Frage, die niemand zum richtigen Zeitpunkt stellt
Gesundheitssysteme werden nach Beitragssatz, Kassenzahl und Spitalqualität verglichen. Das sind gute Fragen. Es sind nicht die, die das Monatsende verändern.
Die Frage, die das Monatsende verändert, ist banaler: Wenn eine Person zu Ihrem Haushalt hinzukommt, wie viel kostet das mehr?
In acht der elf Länder des Panels ist die Antwort stabil. Sie lautet null.
Zwei Familien, ein einziger Unterschied
Nehmen wir zwei Erwerbstätige mit identischem Profil: ein Lohn, ein Partner ohne Erwerbstätigkeit, zwei Kinder. Einer arbeitet in Deutschland, der andere in der Schweiz.
Der Deutsche zahlt 8,75 % seines Bruttolohns — die Hälfte der 17,5 %, die sich aus dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % (§ 241 SGB V) und dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 % für 2026 ergeben; die andere Hälfte trägt der Arbeitgeber. Die Bemessungsgrundlage ist bei 5 812,50 € pro Monat gedeckelt. § 10 SGB V deckt „der Ehegatte, der Lebenspartner und die Kinder“ ohne Zusatzbeitrag: Kinder bis 18 Jahre, bis 25 in Ausbildung.
Sein Partner und seine zwei Kinder kosten ihn null.
Der Grenzgänger in der Schweiz zahlt eine Kopfprämie, unabhängig vom Einkommen. Die EU/EFTA-Grenzgängertabelle des BAG für 2026 reicht von 200 bis 823,10 CHF pro Erwachsenem, je nach Versicherer und Wohnsitzland. Jedes Haushaltsmitglied zahlt seine eigene, Kinder eingeschlossen.
Sein Partner und seine zwei Kinder haben je einen Preis.
Das Einkommen ändert daran nichts. Es eröffnet nur einen allfälligen Anspruch auf eine kantonale Prämienverbilligung — eine Hilfe, die zu beantragen ist, kein Tarif.
Die Tabelle, und was darin zu lesen ist
| Land | Preisform | Anteil Arbeitnehmende | Gedeckelte Grundlage | Partner und Kinder |
|---|---|---|---|---|
| Schweiz | Kopfprämie | — | — | jeder zahlt seine eigene |
| Deutschland | % des Einkommens | 8,75 % | 5 812,50 €/Monat | gratis (§ 10 SGB V) |
| Österreich | % des Einkommens | 3,87 % | 6 930 €/Monat | gratis, mit einer Ausnahme |
| Belgien | % des Einkommens | 3,55 % | nicht gedeckelt | gratis |
| Frankreich | % des Einkommens | 0 % | nicht gedeckelt | gratis |
| Niederlande | Kopfprämie | — | — | nur Erwachsene |
| Liechtenstein | Kopfprämie | — | — | nur Erwachsene |
| Italien, Spanien, Portugal | allgemeine Steuern | — | — | gegenstandslos |
Drei Lesarten springen ins Auge, und die dritte ist die wichtigste.
Frankreich zeigt 0 %, und das ist kein Fehler. Der Arbeitnehmerbeitrag zur Krankenversicherung wurde für das allgemeine System abgeschafft; die Finanzierung läuft über die CSG und den Arbeitgeber. Auf der Lohnabrechnung einer französischen Angestellten erscheint keine Zeile „Krankenversicherung“.
Österreich hat eine Ausnahme, und sie gehört ehrlich benannt. Ein mitversicherter Partner schuldet einen Zusatzbeitrag von 3,4 % der Bemessungsgrundlage des Versicherten. Er ist davon aber befreit, wenn er ein im Haushalt lebendes Kind erzieht oder mindestens vier Jahre lang eines erzogen hat. Ein Haushalt mit Kindern ist also nicht betroffen — und das trifft auf fast alle Haushalte zu, die diese Frage überhaupt interessiert.
Drei Länder haben keine Zahl, und das ist eine Entscheidung. Italien, Spanien und Portugal finanzieren die Gesundheit aus allgemeinen Steuern. Auf der Lohnabrechnung existiert keine Gesundheitsbeitragszeile. „0 %“ zu schreiben würde Kostenlosigkeit suggerieren; einen Betrag aus der Einkommensteuer zu rekonstruieren wäre eine Erfindung. Wir schreiben „gegenstandslos“, und das ist das Einzige, was zutrifft.
Der Beweis durch Liechtenstein
Die bequeme Erklärung wäre: „Das Modell der Kopfprämie erzeugt dieses Ergebnis.“ Sie ist falsch, und Liechtenstein führt es vor.
Dasselbe Modell wie in der Schweiz: Kopfprämie, Markt privater Versicherer, drei Kassen. Dieselbe Grenze, dieselbe Währung, dieselbe Grössenordnung bei den Löhnen. Und dennoch:
- Kinder bis zum vollendeten 16. Altersjahr sind prämienbefreit;
- die 16- bis 20-Jährigen zahlen die halbe Prämie;
- der Arbeitgeber leistet 180,50 CHF pro Monat und erwachsene Person.
Das Modell erzwingt das Ergebnis also nicht. Zwei Nachbarländer, dasselbe System, zwei entgegengesetzte Behandlungen des Kindes. Was entscheidet, sind die Konstruktionsentscheidungen — und eine Konstruktionsentscheidung hätte definitionsgemäss anders ausfallen können.
Das ist die einzige politische Schlussfolgerung dieses Artikels, und sie ist eine Tatsache.
Am Medianlohn gemessen, verschiebt sich die Karte
Eine Prämie von 400 CHF sagt für sich genommen nichts. Sie muss zu dem ins Verhältnis gesetzt werden, was die Menschen im Land verdienen. Hier die Vollzeit-Medianlöhne auf einer einzigen Grundlage:
| Land | Medianer Bruttojahreslohn |
|---|---|
| Schweiz | 84 109 € |
| Luxemburg | 54 446 € |
| Belgien | 50 994 € |
| Niederlande | 50 106 € |
| Deutschland | 46 721 € |
| Österreich | 45 466 € |
| Frankreich | 33 809 € |
| Italien | 31 811 € |
| Spanien | 27 440 € |
| Portugal | 16 749 € |
Der Schweizer Median ist das 1,5-Fache des luxemburgischen und das 2,5-Fache des französischen. Der portugiesische beträgt ein Fünftel davon.
Warum diese Tabelle „Vollzeit“ sagt, und warum das zählt
Dieses Detail verdient einen Absatz, denn es verändert die Zahlen um das Doppelte.
Die erste Extraktion dieser Daten nutzte den harmonisierten Median von Eurostat über alle Erwerbstätigen. Er ergab 5 930 € pro Monat für die Schweiz — deutlich unter dem Median, den das Bundesamt für Statistik veröffentlicht. Die Abweichung war kein Fehler: diese Spalte enthält Teilzeitbeschäftigte mit ihrem tatsächlichen Lohn, ohne Standardisierung. Die Teilzeitquote schwankt im Panel jedoch um das Sechsfache.
Der Beweis liegt in den Niederlanden: 2 582 € pro Monat über alle Erwerbstätigen, 4 176 € pro Monat in Vollzeit. Die erste Zahl sagt nicht, dass Niederländerinnen schlecht bezahlt sind. Sie sagt, dass sie massiv Teilzeit arbeiten.
Die erste Spalte als „den Medianlohn“ zu veröffentlichen hätte Teilzeitquoten verglichen im
Glauben, Löhne zu vergleichen. Die obige Tabelle ist deshalb Vollzeit, auf dem
Eurostat-Datensatz earn_ses_annual, Indikator Median in Euro, ohne öffentliche Verwaltung.
Liechtenstein hat keine Zeile, und das ist gewollt
Liechtenstein nimmt an der europäischen Verdienststrukturerhebung nicht teil. Das ist kein fehlender Wert, sondern eine Nichtteilnahme. Sein Statistikamt veröffentlicht durchaus einen nationalen Median, auf anderer Grundlage und für ein anderes Jahr — ihn hinzuzufügen würde eine Zeile fabrizieren, die nicht in diese Tabelle gehört.
Uns ist ein ehrlich leeres Feld lieber als eine Zahl, die vergleichbar aussieht und es nicht ist.
Als Grenzgänger ändert Ihr Wohnsitzland zwei Dinge
Alles Bisherige vergleicht Länder, in denen man arbeitet und lebt. Grenzgängerinnen und Grenzgänger sitzen dazwischen — und ihre Rechnung hängt dann ebenso vom Wohnort ab wie vom Arbeitgeber.
Ihre Schweizer Prämie ist nicht dieselbe, je nachdem wo Sie schlafen. Das BAG veröffentlicht keine Grenzgängertabelle, sondern eine Tabelle pro Wohnsitzland. Die Spanne von 200 bis 823,10 CHF verbirgt also unterschiedliche Teilspannen, je nachdem ob Sie in Frankreich, Deutschland, Italien oder Österreich wohnen. Die eigene Prämie mit der eines Kollegen zu vergleichen, der jenseits einer anderen Grenze lebt, ergibt keinen Sinn.
Und Ihr Recht, aus der LAMal auszutreten, existiert nicht überall in gleicher Form. Bei Wohnsitz in Frankreich lässt Ihnen ein Optionsrecht drei Monate ab Stellenantritt, um zwischen LAMal und der Grenzgänger-CMU zu wählen — die eine eine Kopfprämie, die andere ein Prozentsatz des Einkommens. Genau die Abwägung dieses Artikels, und Sie können sie selbst entscheiden.
Bei Wohnsitz in Deutschland, Österreich oder Italien stellt sich die Frage nicht in dieser Form: jedes dieser Länder hat eigene Regeln zur Befreiung von der schweizerischen Versicherungspflicht. Die Wahl besteht, heisst aber anders und wird anders ausgeübt.
Eine praktische Folge, und sie überrascht: für eine kinderreiche Familie mit Wohnsitz in Frankreich ist das Optionsrecht die schwerwiegendste finanzielle Entscheidung der ganzen Übersiedlung. Der Wechsel von einer Kopfprämie zu einem Prozentsatz des Einkommens beseitigt mit einem Formular den Faktor, den dieser ganze Artikel beschreibt. Nichts zu tun ist ebenfalls eine Entscheidung — ohne Formular innerhalb von drei Monaten sind Sie von Amtes wegen der LAMal angeschlossen.
Was das konkret für Sie ändert
Sind Sie alleinstehend und gut bezahlt, ist das Schweizer System für Sie oft günstig. Ihre Prämie ist fest, während Ihr deutscher Beitrag mit dem Lohn steigt, bis zur Höchstgrenze.
Haben Sie einen Partner ohne Erwerbstätigkeit und Kinder, kehrt sich die Abwägung um, manchmal schroff. Fünf Köpfe in der Schweiz bedeuten fünf Prämien. Fünf Köpfe in Deutschland, Österreich, Belgien oder Frankreich bedeuten denselben Betrag wie für eine einzige Person.
Schwanken Sie zwischen zwei Ländern, vergleichen Sie auf keinen Fall die Sätze miteinander. Ein Satz und eine Kopfprämie sind nicht vergleichbar: sie messen nicht dasselbe. Vergleichbar ist allein der Betrag, den Ihr konkreter Haushalt auf jeder Seite zahlen würde.
Zum Merken
- In den Beitragsländern sind Partner ohne Einkommen und Kinder ohne Zuschlag mitversichert. Eine fünfköpfige Familie zahlt dort genau so viel wie eine alleinstehende Person mit demselben Lohn.
- Die Schweiz ist das einzige Land des Panels, in dem ein Kind einen Preis hat. Jeder Kopf zahlt seine Prämie, unabhängig vom Haushaltseinkommen.
- Liechtenstein beweist, dass nicht das Modell dies erzwingt: dieselbe Kopfprämie, aber Kinder bis zum vollendeten 16. Altersjahr befreit und 180,50 CHF pro Monat vom Arbeitgeber.
- Drei Länder haben keine vergleichbare Zahl — Italien, Spanien, Portugal — weil ihre Gesundheit aus allgemeinen Steuern finanziert und vom Rest nicht trennbar ist.
- Der Schweizer Medianlohn ist der höchste des Panels, 84 109 € brutto in Vollzeit, steht aber Kosten gegenüber, die mit dem Haushalt wachsen, während sie anderswo nicht davon abhängen.
Praktische Hinweise
Zählen Sie die Köpfe, bevor Sie Sätze vergleichen. Das ist die einzige Rechnung, die die beiden Systemfamilien unterscheidet. Eine alleinstehende Person und eine fünfköpfige Familie leben nicht im selben Land, auch wenn es dasselbe ist.
Schauen Sie auf das Alter Ihrer Kinder, nicht nur auf ihre Zahl. In der Schweiz wechselt die Tarifklasse mit 19 Jahren: der Übergang zum „jungen Erwachsenen“ ist der teuerste und der am häufigsten vergessene. In Liechtenstein verläuft die Linie beim vollendeten 16., dann beim 20. Altersjahr.
Prüfen Sie die Beitragsbemessungsgrenze, wenn Sie gut verdienen. In Deutschland steigt Ihr Beitrag oberhalb von 5 812,50 € pro Monat nicht weiter. In Österreich liegt die Grenze bei 6 930 €. In Belgien und Frankreich gibt es keine — der Prozentsatz folgt dem ganzen Lohn.
Beantragen Sie die kantonale Prämienverbilligung, wenn Sie in der Schweiz wohnen. Es gibt sie, sie hängt vom Einkommen ab, und sie wird nur auf Antrag gewährt. Niemand wird sie Ihnen anbieten.
Häufige Irrtümer
„Der deutsche Satz ist höher, also ist es teurer.“ Nicht für einen Haushalt. 8,75 % auf einen Lohn ergeben einen einzigen Betrag, unabhängig von der Familiengrösse. Vier Schweizer Prämien ergeben das Vierfache eines Betrags. Der höchste Satz kann die niedrigste Rechnung erzeugen.
„Frankreich zeigt 0 %, also ist die Gesundheit dort gratis.“ Nein. Der Arbeitnehmerbeitrag wurde für das allgemeine System abgeschafft, die Finanzierung läuft aber über die CSG und den Arbeitgeber. Verschwunden ist die Zeile auf der Lohnabrechnung, nicht die Kosten.
„Der Schweizer Medianlohn gleicht alles aus.“ Er gleicht vieles aus, nicht immer alles. Einem 2,5-mal höheren Lohn als in Frankreich stehen Gesundheitskosten gegenüber, die mit der Zahl der Haushaltsmitglieder multipliziert werden. Das Ergebnis hängt von Ihrer Familienzusammensetzung ab — und es kippt irgendwo.
„Ich vergleiche Gesundheitssysteme über die Behandlungsqualität.“ Berechtigte Frage, aber eine andere. Diese hier betrifft das, was jeden Monat von Ihrem Konto abgeht, und beide haben nicht dieselbe Antwort.
Was Sie in Ihrer eigenen Lage prüfen sollten
Arbeiten Sie in der Schweiz, addieren Sie die Prämien aller Haushaltsmitglieder, nicht nur Ihre eigene. Prüfen Sie dann Ihren Anspruch auf die kantonale Prämienverbilligung: sie hängt von Einkommen und Wohnkanton ab und kippt die Abwägung für bescheidene Einkommen.
Vergleichen Sie zwei Länder, rechnen Sie mit Ihrem realen Haushalt — Partner, Alter der Kinder, Lohn. Nationale Durchschnitte beschreiben niemanden, und eine Familie schon gar nicht.
Wird sich Ihre Familiensituation ändern, rechnen Sie neu. Eine Geburt kostet in Deutschland nichts zusätzlich. In der Schweiz fügt sie eine Prämie hinzu.
Beitragssätze, Bemessungsgrenzen und Regeln zur Mitversicherung stammen aus den Texten und von den Behörden der jeweiligen Länder — SGB V und Bundesgesundheitsministerium, österreichisches ASVG und ÖGK, belgisches LIKIV, Schweizer BAG, Länderdossiers des CLEISS. Die Medianlöhne stammen aus einer einzigen Grundlage, der europäischen Verdienststrukturerhebung, in Vollzeit. Alle Quellen sind datiert und unten aufgeführt.
Häufige Fragen
Was Ihre Familie kostet, hängt an einer einzigen Konstruktionsentscheidung. Der Relokea-Rechner beziffert Ihre reale Prämie — Arbeitskanton, Alter Ihrer Kinder, Status als Grenzgänger oder Ansässiger — und stellt ihr denselben Haushalt in den anderen Ländern des Panels gegenüber.
Offizielle Quellen
- BAG — Prämien 2026 für Versicherte mit Wohnsitz in der EU/EFTA, nach Wohnsitzland (abgerufen am 31.8.2026)
- BMG — Beitragssätze 2026 der gesetzlichen Krankenversicherung; § 10 und § 241 SGB V (abgerufen am 31.8.2026)
- Sozialversicherung — Beitragsrechtliche Werte 2026; ÖGK — Mitversicherung (abgerufen am 31.8.2026)
- Eurostat — Verdienststrukturerhebung, Datensatz earn_ses_annual (MED_E_EUR, Vollzeit, NACE B-S ohne öffentliche Verwaltung) (abgerufen am 31.8.2026)
- CLEISS — System Liechtenstein für Arbeitnehmende (abgerufen am 31.8.2026)
- LIKIV/INAMI — belgische Krankenkassen und Beiträge (abgerufen am 31.8.2026)
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