RelokeaUn coniuge senza reddito e due figli costano zero euro di contributi sanitari aggiuntivi in Germania, Austria, Belgio e Francia. In Svizzera hanno un prezzo, e ciascuno il proprio. Non è una sfumatura di tariffa: è il fattore che decide tutto, e resta invisibile finché si confrontano le aliquote.
Questo articolo calcola il costo sanitario del nucleo in undici Paesi, a partire dai testi ufficiali di ciascuno. Non dice quale sistema sia migliore. Dice dove passa la linea, e perché passa lì.
La domanda che nessuno pone al momento giusto
I sistemi sanitari si confrontano per aliquota, numero di casse, qualità degli ospedali. Sono buone domande. Non sono quelle che cambiano la fine del mese.
La domanda che cambia la fine del mese è più banale: quando una persona si aggiunge al Suo nucleo, quanto costa in più?
In otto degli undici Paesi del panel la risposta è stabile. È zero.
Due famiglie, una sola differenza
Prendiamo due lavoratori con lo stesso profilo: uno stipendio, un coniuge senza attività, due figli. Uno lavora in Germania, l’altro in Svizzera.
Il tedesco versa l’8,75 % dello stipendio lordo — metà del 17,5 % dato dall’aliquota generale del 14,6 % (§ 241 SGB V) e dal contributo integrativo medio del 2,9 % per il 2026; l’altra metà è a carico del datore di lavoro. La base è limitata a 5 812,50 € al mese. Il § 10 SGB V copre « der Ehegatte, der Lebenspartner und die Kinder » senza contributo aggiuntivo: figli fino a 18 anni, 25 se in formazione.
Il coniuge e i due figli gli costano zero.
Il frontaliere in Svizzera paga un premio a testa, indipendente dal reddito. La tabella frontalieri UE/AELS dell’UFSP per il 2026 va da 200 a 823,10 CHF per adulto, secondo l’assicuratore e il Paese di residenza. Ogni membro del nucleo paga il proprio, figli compresi.
Il coniuge e i due figli hanno ciascuno un prezzo.
Il reddito non cambia nulla. Apre soltanto un eventuale diritto a una riduzione cantonale del premio — che è un aiuto da richiedere, non una tariffa.
La tabella, e cosa leggervi
| Paese | Forma del prezzo | Quota lavoratore | Base limitata | Coniuge e figli |
|---|---|---|---|---|
| Svizzera | premio a testa | — | — | ciascuno paga il proprio |
| Germania | % del reddito | 8,75 % | 5 812,50 €/mese | gratuiti (§ 10 SGB V) |
| Austria | % del reddito | 3,87 % | 6 930 €/mese | gratuiti, con un’eccezione |
| Belgio | % del reddito | 3,55 % | non limitata | gratuiti |
| Francia | % del reddito | 0 % | non limitata | gratuiti |
| Paesi Bassi | premio a testa | — | — | solo adulti |
| Liechtenstein | premio a testa | — | — | solo adulti |
| Italia, Spagna, Portogallo | fiscalità generale | — | — | non si applica |
Tre letture saltano agli occhi, e la terza è la più importante.
La Francia mostra 0 %, e non è un errore. Il contributo malattia a carico del lavoratore è stato soppresso per il regime generale; il finanziamento passa dalla CSG e dal datore di lavoro. Un dipendente francese non vede alcuna riga « assicurazione malattia » trattenuta in busta paga.
L’Austria ha un’eccezione, e va nominata onestamente. Un coniuge coassicurato deve un contributo integrativo del 3,4 % della base dell’assicurato. Ne è però esonerato se cresce un figlio convivente, o se ne ha cresciuto uno per almeno quattro anni. Un nucleo con figli non è quindi interessato — e sono quasi tutti i nuclei che questa domanda riguarda.
Tre Paesi non hanno una cifra, ed è una scelta. Italia, Spagna e Portogallo finanziano la sanità con la fiscalità generale. Sulla busta paga non esiste alcuna riga di contributo sanitario. Scrivere « 0 % » lascerebbe intendere la gratuità; ricostruire un importo a partire dall’imposta sul reddito sarebbe un’invenzione. Scriviamo « non si applica », ed è l’unica cosa vera.
La prova per mezzo del Liechtenstein
La spiegazione comoda sarebbe: « è il modello del premio forfettario a produrre questo risultato ». È falsa, e il Liechtenstein lo dimostra.
Stesso modello della Svizzera: premio forfettario, mercato di assicuratori privati, tre casse. Stessa frontiera, stessa moneta, stesso ordine di grandezza degli stipendi. Eppure:
- i minori fino ai 16 anni compiuti sono esonerati dal premio;
- i 16-20 anni pagano mezzo premio;
- il datore di lavoro versa 180,50 CHF al mese per adulto.
Il modello non impone dunque il risultato. Due Paesi confinanti, lo stesso sistema, due trattamenti opposti dell’infanzia. A decidere sono le scelte di progettazione — e una scelta di progettazione, per definizione, avrebbe potuto essere diversa.
È l’unica conclusione politica di questo articolo, ed è fattuale.
Rapportata allo stipendio mediano, la mappa si ridisegna
Un premio di 400 CHF non dice nulla da solo. Va rapportato a quanto guadagnano le persone del Paese. Ecco gli stipendi mediani a tempo pieno, su una base unica:
| Paese | Mediano lordo annuo |
|---|---|
| Svizzera | 84 109 € |
| Lussemburgo | 54 446 € |
| Belgio | 50 994 € |
| Paesi Bassi | 50 106 € |
| Germania | 46 721 € |
| Austria | 45 466 € |
| Francia | 33 809 € |
| Italia | 31 811 € |
| Spagna | 27 440 € |
| Portogallo | 16 749 € |
Il mediano svizzero è 1,5 volte quello lussemburghese e 2,5 volte quello francese. Il portoghese ne è un quinto.
Perché questa tabella dice « tempo pieno », e perché conta
Il dettaglio vale un paragrafo, perché cambia le cifre del doppio.
La prima estrazione di questi dati usava il mediano armonizzato di Eurostat su tutti i lavoratori dipendenti. Dava 5 930 € al mese per la Svizzera — ben al di sotto del mediano pubblicato dall’Ufficio federale di statistica. Lo scarto non era un errore: quella colonna include i tempi parziali alla retribuzione reale, senza standardizzazione. Ma il tasso di tempo parziale varia di sei volte in questo panel.
La dimostrazione sta nei Paesi Bassi: 2 582 € al mese su tutti i dipendenti, 4 176 € al mese a tempo pieno. La prima cifra non dice che gli olandesi sono pagati male. Dice che lavorano massicciamente a tempo parziale.
Pubblicare la prima colonna chiamandola « lo stipendio mediano » avrebbe confrontato tassi di
tempo parziale credendo di confrontare stipendi. La tabella qui sopra è dunque a tempo pieno,
sul set Eurostat earn_ses_annual, indicatore mediano in euro, esclusa la pubblica
amministrazione.
Il Liechtenstein non ha una riga, ed è voluto
Il Liechtenstein non partecipa all’indagine europea sulla struttura delle retribuzioni. Non è un valore mancante: è una non partecipazione. Il suo ufficio statistico pubblica sì un mediano nazionale, su una base e un anno diversi — aggiungerlo fabbricherebbe una riga che non appartiene a questa tabella.
Preferiamo una casella onestamente vuota a una cifra che sembra comparabile e non lo è.
Se è frontaliere, il Paese di residenza cambia due cose
Tutto quanto precede confronta Paesi in cui si lavora e si vive. Il frontaliere sta a cavallo — e la sua fattura dipende allora tanto dal domicilio quanto dal datore di lavoro.
Il Suo premio svizzero non è lo stesso a seconda di dove dorme. L’UFSP non pubblica una tabella frontalieri, ma una tabella per Paese di residenza. La forbice da 200 a 823,10 CHF nasconde quindi sotto-forbici diverse a seconda che risieda in Francia, Germania, Italia o Austria. Confrontare il proprio premio con quello di un collega che vive oltre un’altra frontiera non ha senso.
E il Suo diritto di uscire dalla LAMal non esiste ovunque nella stessa forma. Se risiede in Francia, un diritto d’opzione Le lascia tre mesi dall’assunzione per scegliere tra LAMal e CMU frontaliera — la prima un premio a testa, la seconda una percentuale del reddito. È esattamente l’arbitraggio di questo articolo, e può deciderlo Lei.
Se risiede in Germania, Austria o Italia, la questione non si pone in questa forma: ciascuno di questi Paesi ha regole proprie di esenzione dall’assicurazione obbligatoria svizzera. La scelta esiste, ma non si chiama allo stesso modo e non si esercita allo stesso modo.
Una conseguenza pratica, e sorprende: per una famiglia numerosa residente in Francia, il diritto d’opzione è la decisione finanziaria più pesante di tutto il trasferimento. Passare da un premio a testa a una percentuale del reddito elimina, con un modulo, il fattore descritto in tutto questo articolo. Non fare nulla è anch’essa una decisione — senza modulo entro tre mesi, si è affiliati d’ufficio alla LAMal.
Cosa cambia concretamente per Lei
Se è single e ben retribuito, il sistema svizzero Le è spesso favorevole. Il Suo premio è fisso mentre il contributo tedesco sale con lo stipendio, fino al massimale.
Se ha un coniuge senza attività e figli, l’arbitraggio si rovescia, a volte bruscamente. Cinque teste in Svizzera sono cinque premi. Cinque teste in Germania, Austria, Belgio o Francia sono lo stesso importo che per una sola.
Se esita tra due Paesi, non confronti le aliquote tra loro. Un’aliquota e un premio a testa non sono confrontabili: non misurano la stessa cosa. Ciò che si confronta è l’importo che il Suo nucleo preciso pagherebbe da una parte e dall’altra.
Da ricordare
- Nei Paesi a contribuzione, il coniuge senza reddito e i figli sono coperti senza supplemento. Una famiglia di cinque persone paga esattamente quanto paga una persona sola con lo stesso stipendio.
- La Svizzera è l’unico Paese del panel in cui un bambino ha un prezzo. Ogni testa paga il proprio premio, indipendentemente dal reddito del nucleo.
- Il Liechtenstein prova che non è il modello a imporlo: stesso premio forfettario, ma minori esonerati fino ai 16 anni compiuti e 180,50 CHF al mese versati dal datore di lavoro.
- Tre Paesi non hanno alcuna cifra comparabile — Italia, Spagna, Portogallo — perché la loro sanità è finanziata dalla fiscalità generale e non è separabile dal resto.
- Lo stipendio mediano svizzero è il più alto del panel, 84 109 € lordi a tempo pieno, ma si confronta con un costo che cresce con il nucleo mentre altrove non ne dipende.
Consigli pratici
Conti le teste prima di confrontare le aliquote. È l’unica operazione che distingue le due famiglie di sistemi. Una persona sola e una famiglia di cinque non vivono nello stesso Paese, anche quando è lo stesso.
Guardi l’età dei figli, non solo il numero. In Svizzera la classe tariffaria cambia a 19 anni: il passaggio a « giovane adulto » è il più costoso e il più dimenticato. In Liechtenstein la linea passa ai 16 anni compiuti, poi ai 20.
Verifichi il massimale contributivo se è ben retribuito. In Germania, oltre 5 812,50 € al mese, il contributo non sale più. In Austria il massimale è di 6 930 €. In Belgio e in Francia non ce n’è — la percentuale segue tutto lo stipendio.
Chieda la riduzione cantonale del premio se risiede in Svizzera. Esiste, dipende dal reddito, e si ottiene solo su domanda. Nessuno gliela proporrà.
Errori frequenti
« L’aliquota tedesca è più alta, quindi costa di più. » Non per un nucleo. L’8,75 % di uno stipendio è un importo unico qualunque sia la dimensione della famiglia. Quattro premi svizzeri sono quattro volte un importo. L’aliquota più alta può produrre la fattura più bassa.
« La Francia mostra 0 %, quindi lì la sanità è gratis. » No. Il contributo a carico del lavoratore è stato soppresso per il regime generale, ma il finanziamento passa dalla CSG e dal datore di lavoro. È sparita la riga in busta paga, non il costo.
« Lo stipendio mediano svizzero compensa tutto. » Compensa molto, non sempre tutto. Va messo a confronto uno stipendio 2,5 volte più alto che in Francia con un costo sanitario che, invece, è moltiplicato per il numero di persone del nucleo. Il risultato dipende dalla composizione familiare, e si rovescia da qualche parte.
« Confronterò i sistemi sanitari sulla qualità delle cure. » Domanda legittima, ma è un’altra domanda. Questa riguarda ciò che esce dal Suo conto ogni mese, e le due non hanno la stessa risposta.
Cosa verificare nella Sua situazione
Se lavora in Svizzera, sommi i premi di ogni membro del nucleo, non solo il Suo. Poi verifichi il diritto alla riduzione cantonale: dipende dal reddito e dal Cantone di residenza, e cambia l’arbitraggio per i redditi modesti.
Se confronta due Paesi, faccia il calcolo sul Suo nucleo reale — coniuge, età dei figli, stipendio. Le medie nazionali non descrivono nessuno, e una famiglia meno che mai.
Se la Sua situazione familiare cambierà, rifaccia il calcolo. Una nascita non costa nulla in più in Germania. In Svizzera aggiunge un premio.
Aliquote contributive, massimali e regole sui familiari a carico di questo articolo provengono dai testi e dalle autorità di ciascun Paese — SGB V e Ministero federale tedesco della Salute, ASVG e ÖGK austriaci, INAMI/RIZIV belga, UFSP svizzero, schede Paese del CLEISS. Gli stipendi mediani provengono da una base unica, l’indagine europea sulla struttura delle retribuzioni, a tempo pieno. Tutte le fonti sono datate ed elencate qui sotto.
Domande frequenti
Quanto costa la Sua famiglia dipende da una sola scelta di progettazione. Il motore Relokea calcola il Suo premio reale — cantone di lavoro, età dei figli, statuto di frontaliere o residente — e lo mette a confronto con lo stesso nucleo negli altri Paesi del panel.
Fonti ufficiali
- UFSP — Premi 2026 per gli assicurati residenti nell'UE/AELS, per Paese di residenza (consultato il 31/08/2026)
- Ministero federale tedesco della Salute — aliquote 2026 dell'assicurazione malattia legale; § 10 e § 241 SGB V (consultato il 31/08/2026)
- Sozialversicherung — valori contributivi 2026; ÖGK — coassicurazione dei familiari (consultato il 31/08/2026)
- Eurostat — indagine sulla struttura delle retribuzioni, earn_ses_annual (MED_E_EUR, tempo pieno, NACE B-S esclusa la pubblica amministrazione) (consultato il 31/08/2026)
- CLEISS — regime del Liechtenstein per i lavoratori dipendenti (consultato il 31/08/2026)
- INAMI/RIZIV — enti assicuratori belgi e contributi (consultato il 31/08/2026)
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