Publicado a 05/09/2026 · Última verificação das fontes: 05/09/2026 · O nosso método

Um cônjuge sem rendimento e dois filhos custam zero euros de contribuição adicional para a saúde na Alemanha, na Áustria, na Bélgica e em França. Na Suíça têm um preço, e cada um o seu. Não é uma nuance de tabela: é o fator que decide tudo, e permanece invisível enquanto se compararem taxas.

Este artigo calcula o custo da saúde do agregado em onze países, a partir dos textos oficiais de cada um. Não diz qual o sistema melhor. Diz por onde passa a linha, e porque passa aí.

A pergunta que ninguém faz no momento certo

Os sistemas de saúde comparam-se pela taxa, pelo número de caixas, pela qualidade dos hospitais. São boas perguntas. Não são as que mudam o fim do mês.

A pergunta que muda o fim do mês é mais simples: quando uma pessoa se junta ao seu agregado, quanto custa a mais?

Em oito dos onze países do painel a resposta é estável. É zero.

Duas famílias, uma única diferença

Tomemos dois trabalhadores com o mesmo perfil: um salário, um cônjuge sem atividade, dois filhos. Um trabalha na Alemanha, o outro na Suíça.

O alemão desconta 8,75 % do salário bruto — metade dos 17,5 % somados pela taxa geral de 14,6 % (§ 241 SGB V) e pela contribuição suplementar média de 2,9 % para 2026; a outra metade cabe ao empregador. A base está limitada a 5 812,50 € por mês. O § 10 SGB V cobre « der Ehegatte, der Lebenspartner und die Kinder » sem contribuição adicional: filhos até aos 18 anos, 25 se estiverem em formação.

O cônjuge e os dois filhos custam-lhe zero.

O fronteiriço na Suíça paga um prémio por cabeça, independente do rendimento. A tabela de fronteiriços UE/AECL do OFSP para 2026 vai de 200 a 823,10 CHF por adulto, consoante a seguradora e o país de residência. Cada membro do agregado paga o seu, filhos incluídos.

O cônjuge e os dois filhos têm, cada um, um preço.

O rendimento não muda nada. Apenas abre um eventual direito a uma redução cantonal do prémio — que é um apoio a requerer, não uma tarifa.

A tabela, e o que nela se deve ler

Três leituras saltam à vista, e a terceira é a mais importante.

França mostra 0 %, e não é um erro. A contribuição do trabalhador para a doença foi suprimida no regime geral; o financiamento passa pela CSG e pelo empregador. Um assalariado francês não vê qualquer linha de « seguro de doença » retida no seu recibo de vencimento.

A Áustria tem uma exceção, e há que nomeá-la com honestidade. Um cônjuge cossegurado deve uma contribuição suplementar de 3,4 % da base do segurado. Mas está isento se criar um filho que viva no agregado, ou se tiver criado um durante pelo menos quatro anos. Um agregado com filhos não é, portanto, abrangido — e são quase todos os agregados a quem esta pergunta interessa.

Três países não têm número, e é uma decisão. Itália, Espanha e Portugal financiam a saúde por impostos gerais. No recibo de vencimento não existe qualquer linha de contribuição para a saúde. Escrever « 0 % » faria crer na gratuitidade; reconstituir um montante a partir do imposto sobre o rendimento seria uma invenção. Escrevemos « não se aplica », e é a única coisa verdadeira.

A prova pelo Listenstaine

A explicação fácil seria: « é o modelo do prémio fixo que produz este resultado ». É falsa, e o Listenstaine demonstra-o.

O mesmo modelo da Suíça: prémio fixo, mercado de seguradoras privadas, três caixas. A mesma fronteira, a mesma moeda, a mesma ordem de grandeza de salários. E, contudo:

• os menores até aos 16 anos completos estão isentos de prémio;
• os de 16 a 20 anos pagam meio prémio;
• o empregador entrega 180,50 CHF por mês e por adulto.

O modelo não impõe, pois, o resultado. Dois países vizinhos, o mesmo sistema, dois tratamentos opostos da infância. O que decide são as decisões de conceção — e uma decisão de conceção, por definição, poderia ter sido outra.

É a única conclusão política deste artigo, e é factual.

Face ao salário mediano, o mapa desenha-se de outra forma

Um prémio de 400 CHF nada diz por si só. Tem de ser posto em relação com o que ganham as pessoas do país. Eis os salários medianos a tempo inteiro, sobre uma base única:

O mediano suíço é 1,5 vezes o do Luxemburgo e 2,5 vezes o de França. O português é a quinta parte.

Porque esta tabela diz « tempo inteiro », e porque isso conta

Este pormenor vale um parágrafo, porque altera os números para o dobro.

A primeira extração destes dados usava o mediano harmonizado do Eurostat sobre todos os assalariados. Dava 5 930 € por mês para a Suíça — muito abaixo do mediano publicado pelo Serviço Federal de Estatística. A diferença não era um erro: essa coluna inclui os tempos parciais ao seu salário real, sem normalização. Ora a taxa de tempo parcial varia seis vezes neste painel.

A demonstração está nos Países Baixos: 2 582 € por mês sobre todos os assalariados, 4 176 € por mês a tempo inteiro. O primeiro número não diz que os neerlandeses são mal pagos. Diz que trabalham massivamente a tempo parcial.

Publicar a primeira coluna chamando-lhe « o salário mediano » teria comparado taxas de tempo parcial julgando comparar salários. A tabela acima é, por isso, a tempo inteiro, sobre o conjunto Eurostat earn_ses_annual, indicador mediano em euros, excluída a administração pública.

O Listenstaine não tem linha, e é deliberado

O Listenstaine não participa no inquérito europeu à estrutura dos salários. Não é um valor em falta: é uma não participação. O seu serviço de estatística publica, sim, um mediano nacional, sobre outra base e outro ano — acrescentá-lo fabricaria uma linha que não pertence a esta tabela.

Preferimos uma célula honestamente vazia a um número que parece comparável e não é.

Se é fronteiriço, o seu país de residência muda duas coisas

Tudo o que precede compara países onde se trabalha e se vive. O fronteiriço está a cavalo — e a sua fatura depende então tanto do domicílio como do empregador.

O seu prémio suíço não é o mesmo consoante o sítio onde dorme. O OFSP não publica uma tabela de fronteiriços, mas uma tabela por país de residência. O intervalo de 200 a 823,10 CHF esconde, pois, subintervalos diferentes consoante resida em França, na Alemanha, em Itália ou na Áustria. Comparar o seu prémio com o de um colega que vive do outro lado de outra fronteira não faz sentido.

E o seu direito de sair da LAMal não existe em toda a parte da mesma forma. Se reside em França, um direito de opção dá-lhe três meses a contar do início do emprego para escolher entre a LAMal e a CMU de fronteiriços — a primeira um prémio por cabeça, a segunda uma percentagem do rendimento. É exatamente o arbítrio deste artigo, e pode decidi-lo você mesmo.

Se reside na Alemanha, na Áustria ou em Itália, a questão não se coloca desta forma: cada um destes países tem as suas próprias regras de isenção do seguro obrigatório suíço. A escolha existe, mas não tem o mesmo nome nem se exerce da mesma maneira.

Uma consequência prática, e que surpreende: para uma família numerosa residente em França, o direito de opção é a decisão financeira mais pesada de toda a instalação. Passar de um prémio por cabeça a uma percentagem do rendimento elimina, com um formulário, o fator descrito em todo este artigo. Não fazer nada é também uma decisão — sem formulário no prazo de três meses, fica inscrito oficiosamente na LAMal.

O que isto muda concretamente para si

Se é solteiro e bem pago, o sistema suíço é-lhe muitas vezes favorável. O seu prémio é fixo, enquanto a contribuição alemã sobe com o salário, até ao limite.

Se tem um cônjuge sem atividade e filhos, o arbítrio inverte-se, por vezes de forma abrupta. Cinco cabeças na Suíça são cinco prémios. Cinco cabeças na Alemanha, na Áustria, na Bélgica ou em França são o mesmo montante que para uma só.

Se hesita entre dois países, não compare de todo as taxas entre si. Uma taxa e um prémio por cabeça não são comparáveis: não medem a mesma coisa. O que se compara é o montante que o seu agregado concreto pagaria de cada lado.

A reter

• Nos países de contribuição, o cônjuge sem rendimento e os filhos estão cobertos sem suplemento. Uma família de cinco paga exatamente o que paga uma pessoa sozinha com o mesmo salário.
• A Suíça é o único país do painel em que uma criança tem um preço. Cada cabeça paga o seu prémio, independentemente do rendimento do agregado.
• O Listenstaine prova que não é o modelo que o impõe: o mesmo prémio fixo, mas menores isentos até aos 16 anos completos e 180,50 CHF por mês pagos pelo empregador.
• Três países não têm qualquer número comparável — Itália, Espanha, Portugal — porque a sua saúde é financiada por impostos gerais e não é separável do resto.
• O salário mediano suíço é o mais alto do painel, 84 109 € brutos a tempo inteiro, mas compara-se com um custo que cresce com o agregado quando noutros países não depende dele.

Conselhos práticos

Conte as cabeças antes de comparar as taxas. É a única operação que distingue as duas famílias de sistemas. Uma pessoa sozinha e uma família de cinco não vivem no mesmo país, mesmo quando é o mesmo.

Olhe para a idade dos seus filhos, não apenas para o número. Na Suíça o escalão tarifário muda aos 19 anos: a passagem a « jovem adulto » é a mais cara e a mais esquecida. No Listenstaine a linha passa aos 16 anos completos, depois aos 20.

Verifique o limite da base contributiva se for bem pago. Na Alemanha, acima de 5 812,50 € por mês, a sua contribuição deixa de subir. Na Áustria o limite é de 6 930 €. Na Bélgica e em França não há — a percentagem acompanha todo o salário.

Peça a redução cantonal do prémio se residir na Suíça. Existe, depende do rendimento, e só se obtém mediante pedido. Ninguém lha proporá.

Erros frequentes

« A taxa alemã é mais alta, portanto é mais caro. » Não para um agregado. 8,75 % de um salário é um montante único seja qual for a dimensão da família. Quatro prémios suíços são quatro vezes um montante. A taxa mais alta pode produzir a fatura mais baixa.

« França mostra 0 %, portanto a saúde é gratuita. » Não. A contribuição do trabalhador foi suprimida no regime geral, mas o financiamento passa pela CSG e pelo empregador. Desapareceu a linha do recibo de vencimento, não o custo.

« O salário mediano suíço compensa tudo. » Compensa muito, nem sempre tudo. Há que pôr frente a frente um salário 2,5 vezes mais alto do que em França e um custo de saúde que, esse, é multiplicado pelo número de pessoas do agregado. O resultado depende da sua composição familiar, e inverte-se algures.

« Vou comparar os sistemas de saúde pela qualidade dos cuidados. » Pergunta legítima, mas é outra pergunta. Esta trata do que sai da sua conta todos os meses, e as duas não têm a mesma resposta.

O que verificar na sua própria situação

Se trabalha na Suíça, some os prémios de cada membro do agregado, não apenas o seu. Depois verifique o seu direito à redução cantonal: depende do rendimento e do cantão de residência, e altera o arbítrio para os rendimentos modestos.

Se compara dois países, faça a conta sobre o seu agregado real — cônjuge, idades dos filhos, salário. As médias nacionais não descrevem ninguém, e uma família muito menos.

Se a sua situação familiar vai mudar, refaça a conta. Um nascimento não custa nada mais na Alemanha. Na Suíça acrescenta um prémio.

As taxas de contribuição, os limites e as regras sobre familiares a cargo deste artigo provêm dos textos e das autoridades de cada país — SGB V e Ministério Federal alemão da Saúde, ASVG e ÖGK austríacos, INAMI/RIZIV belga, OFSP suíço, fichas por país do CLEISS. Os salários medianos provêm de uma base única, o inquérito europeu à estrutura dos salários, a tempo inteiro. Todas as fontes estão datadas e listadas abaixo.

Perguntas frequentes

Fontes oficiais

• OFSP — Prémios 2026 dos segurados residentes na UE/AECL, por país de residência (consultado a 31/08/2026)
• Ministério Federal alemão da Saúde — taxas 2026 do seguro legal de doença; § 10 e § 241 SGB V (consultado a 31/08/2026)
• Sozialversicherung — valores contributivos 2026; ÖGK — cosseguro dos familiares (consultado a 31/08/2026)
• Eurostat — inquérito à estrutura dos salários, earn_ses_annual (MED_E_EUR, tempo inteiro, NACE B-S excluindo a administração pública) (consultado a 31/08/2026)
• CLEISS — regime do Listenstaine para trabalhadores por conta de outrem (consultado a 31/08/2026)
• INAMI/RIZIV — organismos seguradores belgas e contribuições (consultado a 31/08/2026)

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